De schokkende waarheid van uw pensioen

De schokkende waarheid van uw pensioenVorige week schreef ik over de schokkende conclusie die ik trok naar aanleiding van het bericht van het SNS Pensioenfonds dat ik kreeg dat SNS Reaal het pensioen bevriest. Ik logde in op Mijnpensioenoverzicht.nl en kwam tot de constatering dat ik netto per maand euro; 744 mag verwachten. Dit is…

De schokkende waarheid van uw pensioen Vorige week schreef ik over de schokkende conclusie die ik trok naar aanleiding van het bericht van het SNS Pensioenfonds dat ik kreeg dat SNS Reaal het pensioen bevriest. Ik logde in op Mijnpensioenoverzicht.nl en kwam tot de constatering dat ik netto per maand euro; 744 mag verwachten. Dit is mijn opgebouwde pensioen, inclusief AOW. En die AOW is ook niet bepaald gratis.

euro; 8961,63 aan premie
De AOW-premie is voor het jaar 2012 vastgesteld op 17,90%. De maximum premie-inkomensgrens voor de werknemersverzekeringen bedraagt in 2012: euro; 50.065. Maximaal wordt daardoor in 2012 euro; 8961,63 aan premie betaald (euro; 746,80 per maand). Een behoorlijk bedrag als je bedenkt dat de uitkering nu slechts euro; 752,12 bruto per maand is.

Behoorlijke bijdrage
Voor de aanspraak op AOW moet ik overigens eerst nog 23 jaar premie betalen. Buiten het feit dat het niet zeker is dat de AOW nog bestaat als ik 65 ben (of 66, of 67 of…) moet er nog een behoorlijke bijdrage worden betaald. Wat zou ik kunnen doen als ik 23 jaar lang euro; 8961,63 zou beleggen?

Piramidespel
Om euro; 9000 bruto per jaar te ontvangen, moet je tussen je 15de en je 65ste, dus 50 jaar lang, premie betalen. Mensen die 115 jaar worden, genieten ook 50 jaar AOW, maar dan is het wel zaak om gezond te leven! En dus ook nog maar hopen dat de regeling dan nog bestaat, want de vergrijzing lijkt een einde te maken aan dit legale piramidespel. Dit is namelijk wat het is: de laatste staat met lege handen en de eerste is spekkoper. De premie-inkomsten worden immers meteen gebruikt voor het betalen van de AOW-uitkeringen. Er wordt dus niets belegd.

Woekerpolissen
Over woekerpolissen hoeven we het denk ik niet meer te hebben. 7 miljoen polissen werden verkocht, dus iedereen heeft er in huis wel 1 in de la liggen. En om daar de hoop op te vestigen, voor een onbezorgde oude dag…We moeten dus wat anders gaan doen. Want ook de pensioenfondsen staan onder water: de gemiddelde dekkingsgraad is 99%.

Dure gok
Vertrouwen op een pensioenfonds, verzekeraar of een overheid kan een heel dure gok zijn. De Nederlandse staatsschuld liep sinds 2000 op van euro; 224.765 miljoen en komt dit jaar uit boven euro; 400.000 miljoen. In 12 jaar tijd werd net zoveel geleend als in de hele Nederlandse geschiedenis. Het zijn dus niet alleen de verzekeraars en pensioenfondsen waar het nodige mis is.

Neem verantwoordelijkheid
Maar wat dan te doen? Het belangrijkste vind ik om zelf weer verantwoordelijkheid te nemen voor je eigen toekomst. Omdat de kosten veel lager worden, gaat het rendement omhoog en daardoor gaat de opbouw sneller. Ik heb al vaker (zie http://www.telegraaf.nl/dft/goeroes/harmvanwijk/9585894/__Wie_het_kleine_niet_eert__.html) de onderstaande grafiek aangehaald wat het verschil is tussen sparen, beleggen of een oude sok:

Wie het kleine niet eert…
Het verschil tussen 4%, 5% of 7% is enorm, zo is te zien in de grafiek. 78 jaar lang een bedrag van euro; 4,54 (10 gulden) op een spaarrekening tegen 4% was geëindigd in euro; 96,75. Een gouden tientje is nu circa euro; 267 waard, of 59 keer meer dan 78 jaar geleden. Omgerekend kunnen we stellen dat de inflatie over de afgelopen 78 jaar gemiddeld 5,36% is geweest

Koopkracht halveert
Dit 1% meer dan de spaarrente zorgt er wel voor dat de koopkracht over deze periode door de inflatie is gehalveerd. Een rendement van 4% of 5% maakt over deze periode dus meer dan een factor 2 uit door het rente op rente effect. Maar waarom kiezen voor een oude sok? Dat kan veel beter. Overigens haalden de meeste mensen deze 5% niet eens in de afgelopen jaren.

S&P500
Aandelen deden het, ondanks de verschillende crisissen en crashes, veel beter. Op 2 januari 1933 stond de S&P500 op 6,67 punten en de S&P500-index noteert momenteel rond 1347 punten, 202 keer meer dus. De gemiddelde jaarlijkse stijging is dan 7,04% geweest, meer dus dan de 5% inflatie. En dat maakt dus een enorm verschil, getuige de grafiek.

Dividend
Overigens hebben we met de stijging van 7% de dividenden nog niet eens meegerekend. Stel we rekenen voor het gemak met 3% dividend per jaar, dan komen we op 10% per jaar. Het herinvesteren van deze dividenden heeft een enorme invloed op uw vermogen! Laten we eens de cijfers op een rij zetten.

Jaarlijkse groei
Als je wilt weten in hoeveel jaar er een verdubbeling optreedt, dan neem je als vuistregel: deel 70 door het percentage van de jaarlijkse groei. Dus 70 gedeeld door 7, dan duurt het circa 10 jaar voor uw geld is verdubbeld. Bij 10% is dat dus circa 7 jaar (70 gedeeld door 10).

jaren 7% 10%
1  euro; 1.070   euro; 1.100
2  euro; 1.145   euro; 1.210
3  euro; 1.225   euro; 1.331
4  euro; 1.311   euro; 1.464
5  euro; 1.403   euro; 1.611
7  euro; 1.606   euro; 1.949
10  euro; 1.967   euro; 2.594
20  euro; 3.870   euro; 6.727
30  euro; 7.612   euro; 17.449
40  euro; 14.974   euro; 45.259
50  euro; 29.457   euro; 117.391
60  euro; 57.946   euro; 304.482
70  euro; 113.989   euro; 789.747

Enorm verschil
Wanneer dividenden dus worden geherinvesteerd, dan zou dat na 70 jaar een uitkomst opleveren van euro; 113.989 bij 7% en euro; 789.747 bij 10%, oftewel een verschil van euro; 675.758. Richt u dus op net dat procentje extra rendement, lage kosten en hou de lange termijn in uw achterhoofd bij de opbouw van uw pensioen.

Ik kijk uit naar ideeën, tips en gedachten over deze bijdrage. Type ze s.v.p. in het commentaarveld onderaan de column op www.de-beurs.nl

Drs. Harm van Wijk
www.beursbulletin.nl
Voor de grafiek en de tabel verwijzen wij u naar het weekblad.