Wat is het en waarom zal het bestaan van zo’n bank discipline afdwingen?
Een full reserve bank parkeert 100% van het geld dat klanten op hun rekening zetten bij de centrale bank. In ons geval bij DNB. Vervolgens maken we het met de gebruikelijke betaalmiddelen als pasjes en internetbankieren zo makkelijk mogelijk om dat geld te gebruiken, zoals dat bij andere banken ook kan.
Maar, omdat een full reserve bank geld van klanten niet gebruikt voor leningen en beleggingen, bestaat er ook geen risico dat het er op een dag -bijvoorbeeld door slechte beleggingen of problemen in de financiële sector- niet meer is.
Een bank die niet belegt, loopt geen beleggersrisico, maar maakt ook geen rendement, tenzij de centrale bank een rente geeft. Een full reserve bank kan dus geen rente geven aan de rekeninghouders. Zo heeft deze opzet zowel een voordeel (minder risico en minder risicovol gedrag door bankiers) als een nadeel (geen rentevergoeding).
Doordat er voor de consumenten straks de keuze is tussen full reserve en fractional reserve banks, krijgt de consument meer invloed. Fractional reserve banks lenen onderling geld uit omdat door betalingsverkeer van klanten bij verschillende banken verschillen kunnen ontstaan in de verhouding tussen leningen en reserves bij een bank. Een full reserve bank doet daar niet aan mee. Zouden fractional reserve banks zich misdragen door extreme beloningen, gebrek aan transparantie of te weinig rente voor het risico dat ze nemen, dan kunnen klanten het geld bij een full reserve bank zetten en kan er op termijn een tekort aan funding ontstaan. Hierdoor moeten de fractional reserve banken hun beleid aanpassen om consumenten weer aan te trekken. Die discipline komt dus voort uit marktwerking. Je hebt dan dus ook dat lelijke Depositogarantiestelsel niet meer nodig.
Het depositogarantiestelsel is er om klanten tot een bepaald bedrag per bank te beschermen bij een faillissement van een bank. De grote vraag is of met de enorm grote banken van tegenwoordig dit stelsel nog wel kan werken. Het is dus een bescherming zonder zekerheid dat het kan werken op het moment dat het nodig is.
Wij denken dat spaarders dan vaak toch liever een veilige bank hebben. Depositobank neemt geen risico’s met uw geld en kan dan ook niet failliet gaan en daarbij de klanten in de problemen brengen.
www.depositobank.nl
